Rata odsetkowa to część raty kredytowej, która odpowiada za pokrycie kosztów odsetek związanych z pożyczonym kapitałem. Jest to kwota, którą pożyczkobiorca musi zapłacić kredytodawcy za korzystanie z udostępnionych środków finansowych, a więc realny koszt kredytu.
Co jeszcze musisz o niej wiedzieć?
- Rata odsetkowa stanowi opłatę za czasowy dostęp do pożyczonej kwoty. Jest to wynagrodzenie dla kredytodawcy za udzielenie kredytu oraz za utraconą możliwość wykorzystania tych środków w inny sposób.
- Kwota raty odsetkowej zależy od kilku czynników, w tym odsetek kredytowych, okresu kredytowania oraz wysokości pozostającego do spłaty kapitału. Zazwyczaj jest ona obliczana jako procent pozostałego do spłaty kapitału, który maleje w miarę spłaty kredytu.
- Na początku okresu spłaty kredytu część raty odsetkowej stanowi znaczną część całkowitej raty, ponieważ odsetki naliczane są od pełnej kwoty kredytu. W miarę spłaty kredytu udział raty odsetkowej maleje, a udział raty kapitałowej wzrasta.
- Rata odsetkowa wpływa na całkowite koszty kredytu. Im wyższy jest odsetek kredytowy i im dłuższy jest okres kredytowania, tym wyższa jest rata odsetkowa, co oznacza większe łączne koszty spłaty kredytu dla kredytobiorcy.
Co składa się na ratę odsetkową?
Rata odsetkowa składa się z kilku składników, które określają jej wysokość i sposób obliczania.
- Kwota kapitału pozostała do spłaty – jest to kwota pieniędzy, która pozostaje do spłaty z pierwotnej kwoty kredytu. Im większa pozostała kwota kapitału, tym wyższa będzie rata odsetkowa.
- Oprocentowanie kredytu – to procentowa stawka, którą kredytobiorca płaci za korzystanie z pożyczonej kwoty kapitału. Im wyższe oprocentowanie, tym większa będzie rata odsetkowa.
- Okres kredytowania – czas, na jaki został udzielony kredyt. Dłuższy okres kredytowania może prowadzić do wyższych kosztów odsetek, a co za tym idzie, wyższej raty odsetkowej.
- Metoda naliczania odsetek – może to być metoda ratalna (stała kwota odsetek co miesiąc) lub metoda proporcjonalna (odsetki naliczane proporcjonalnie do pozostałej do spłaty kwoty kapitału).
Dlaczego rata odsetkowa jest tak wysoka? Najpewniej wynika to z faktu, że jesteś dopiero na początku spłaty Twojego kredytu. Może się jednak okazać, że wybrany kredyt jest po prostu drogi. Wysokie raty odsetkowe mogą dotyczyć m.in. chwilówek.
Rata odsetkowa a kapitałowa – różnice
Rata odsetkowa i kapitałowa to dwa różne składniki raty kredytowej. Rata odsetkowa odpowiada za pokrycie kosztów odsetek związanych z pożyczonym kapitałem, natomiast rata kapitałowa jest przeznaczona na spłatę samego pożyczonego kapitału, czyli pierwotnej kwoty kredytu.
W początkowej fazie spłaty większą część raty stanowi odsetki, a mniejszą kapitał, jednak w miarę spłaty kredytu proporcje te ulegają zmianie na korzyść kapitału, który zaczyna stanowić większą część raty.
Rata odsetkowa jest obliczana na podstawie aktualnej pozostałej do spłaty kwoty kapitału oraz ustalonego oprocentowania, natomiast rata kapitałowa jest różnicą między całkowitą ratą a ratą odsetkową. Oba te składniki wspólnie tworzą miesięczną ratę kredytową, którą kredytobiorca musi płacić w ramach spłaty kredytu.
Jak liczona jest rata odsetkowa?
Rata odsetkowa kredytu jest obliczana na podstawie kilku czynników, w tym wysokości zadłużenia, okresu kredytowania oraz oprocentowania. Najczęściej stosowaną metodą obliczania raty odsetkowej jest procentowy sposób naliczania odsetek od pozostałej do spłaty kwoty kredytu.
Jak obliczyć ratę odsetkową kredytu? Aby obliczyć ratę odsetkową, można postępować według poniższego wzoru:
Rata odsetkowa = Pozostała do spłaty kwota kapitału × Oprocentowanie kredytu
Rata odsetkowa=Pozostała do spłaty kwota kapitału×Oprocentowanie kredytu
Możesz też skorzystać z kalkulatora raty kredytowej, który przeprowadzi obliczenia za Ciebie.
Odsetki przy kredycie hipotecznym – co warto wiedzieć?
Odsetki od kredytu hipotecznego stanowią istotny element zarówno dla kredytobiorcy, jak i dla banku. Są one naliczane przez cały okres trwania umowy i stanowią część miesięcznej raty kredytu. Wysokość odsetek zależy głównie od ustalonego oprocentowania, które może być zmienne lub okresowo stałe.
W przypadku oprocentowania zmiennego, na wysokość odsetek wpływa wskaźnik WIBOR® oraz marża banku. WIBOR® jest uzależniony od stóp procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej i jest aktualizowany co trzy albo sześć miesięcy. Marża natomiast jest elementem stałym i zależy wyłącznie od decyzji banku, stanowiąc jego zarobek.
Oba te czynniki, wskaźnik WIBOR® i marża banku, wpływają na całkowitą wysokość odsetek, które kredytobiorca musi zapłacić w ramach spłaty kredytu hipotecznego.